Kako podnijeti zahtjev za kredit?
Proces podnošenja zahtjeva za kredit odvija se kroz sljedeće korake:
KORAK 1: Izaberite Vašu poslovnu banku ili MKD
Krediti IRBRS plasiraju se posredstvom poslovnih banaka i mikrokreditnih društava (MKD). Listu banaka/MKD kod kojih mogu da se podnesu zahtjevi za kredite IRBRS možete pogledati ovdje.
KORAK 2: Utvrdite da li ispunjavate uslove za kredit
Krediti IRBRS namijenjeni su za tačno određene svrhe i grupe korisnika. Raspitajte se u Vašoj poslovnoj banci/MKD ili provjerite na sajtu IRBRS da li ispunjavate sve potrebne uslove da aplicirate za kredite IRBRS. Sve informacije o kreditnim linijama IRBRS možete pronaći ovdje.
KORAK 3: Pribavite potrebne formulare
Od službenika u Vašoj banci/MKD tražite formulare koji su Vam neophodni da aplicirate za neki od kredita IRBRS.
KORAK 4: Prikupite neophodnu dokumentaciju
U Vašoj banci/MKD ćete dobiti informaciju o dokumentaciji koju trebate dostaviti uz zahtjev za kredit. Ovo je veoma važan korak, jer Vaš zahtjev za kredit neće biti odobren ukoliko uz njega niste priložili sve dokumente koje Vam banka/MKD traži.
KORAK 5: Podnesite zahtjev za kredit
Popunjene formulare i svu prikupljenu dokumentaciju predajte kreditnom službeniku u Vašoj banci/MKD. Pitajte kreditnog službenika kada možete očekivati da se riješi Vaš zahtjev, te da Vam se odobri i isplati kredit. Status Vašeg kreditnog zahtjeva možete u svakom momentu provjeriti na sajtu IRBRS, u Bazi podataka o plasiranim kreditima. Poslovna banka ili MKD u koju ste predali zahtjev za kredit će Vas u predviđenom roku obavijestiti da li Vam je kredit odobren ili ne. Po odobrenju kredita, bićete pozvani da zaključite ugovor sa Vašom poslovnom bankom/MKD. Prije potpisivanja ugovora, trebate odrediti tačan datum na koji želite da sredstva budu doznačena na Vaš tekući račun.
Koje djelatnosti se ne mogu finansirati kreditima IRBRS?
Krediti IRBRS neće se odobravati za sljedeće djelatnosti: finansiranje priređivanja igara na sreću, kockarnice kladionice.
Koja dokumentacija mora da se dostavi uz zahtjev za kredit?
Spisak obavezne dokumentacije koju propisuje IRBRS možete pronaći ovdje (vidjeti rubriku “Povezani dokumenti”). Pored toga, banke i MKD mogu od korisnika zahtijevati i dodatnu dokumentaciju.
Kakva je struktura kamatne stope kod kredita IRBRS?
Kamatna stopa se sastoji od marže IRBRS i od marže finansijskog posrednika. Detaljnu strukturu kamatnih stopa možete pronaći ovdje (vidjeti rubriku “Povezani dokumenti”).
Može li poslovna banka zaračunavati još kakvu proviziju ili naknadu na kamatne stope IRBRS?
Poslovna banka/MKD može korisniku obračunati naknade i provizije po osnovu obrade kredita, nadzora i kontrole i/ili prijevremene otplate kredita. Ukupan iznos naknada i provizija iz prethodnog stava ne može biti veći od 1% od odobrenog iznosa kredita za pravna lica, odnosno 0,5% za fizička lica.
Zašto procedura oko podnošenja (apliciranja) za kredit nije jednostavnija i sa manje potrebne dokumentacije?
Procedura je ista kao kod apliciranja za kredit kod poslovnih banaka/MKD. Listu dokumentacije propisuje poslovna banka/MKD i IRBRS nema posebnih zahtjeva po tom osnovu.
Da li se tokom grejs perioda plaća kamata?
Da.
U kojim bankama i MKD se može podnijeti zahtjev za kredit IRBRS?
Zahtjevi za kredite mogu se podnijeti u poslovnih bankama i mikrokreditnim društvima sa kojima IRBRS ima potpisan ugovor o poslovno-tehničkoj saradnji:
- ADDIKO BANK a.d. Banja Luka
- NAŠA BANKA a.d. Bijeljina
- UNICREDIT BANK a.d. Banja Luka
- ATOS BANK a.d. Banja Luka
- BANKA POŠTANSKA ŠTEDIONICA a.d. Banja Luka
- MF BANKA a.d. Banja Luka
- NLB BANKA a.d. Banja Luka
- NOVA BANKA a.d. Banja Luka
- PROCREDIT BANK d.d. Sarajevo
- MKD Mikrofin d.o.o. Banja Luka
- MKD Zdravo d.o.o. Banja Luka
- MKD Auris a.d. Banja Luka
- MKD Privrednik d.o.o Bijeljina
Da li IRBRS reaguje na promjenu EURIBOR-a?
IRBRS obavještava banke/MKD o vrijednosti EURIBOR koja će se primjenjivati u periodu 01.04. – 30.09., odnosno 01.10. – 31.03. i u skladu s tim će se vršiti preračun otplatnog plana za sve korisnike kredita, izuzev za stambene kredite kod kojih kamatna stopa nije vezana za EURIBOR.
Prilikom podnošenja zahtjeva za kreditna sredstva IRBRS, banke zahtijevaju žirante i hipoteke koje u slučajevima poljoprivrednika nije moguće ispuniti. Objekti koji bi se stavljali kao hipoteka nisu legalizovani i banka ih ne prihvata.
Svaki kreditni plasman mora biti obezbjeđen odgovarajućim kolateralom koji se mogu manifestovati u različitim oblicima, a ne samo hipotekom. Lokalne zajednice imaju mogućnost formiranja kreditno-garantnih fondova, kao institucija koje izdaju kreditne garancije kao instrumente obezbjeđenja kredita, a koji su se u praksi posebno povoljnim pokazali kod kreditiranja poljoprivredne proizvodnje. IRBRS radi u skladu sa zakonima tako da, ako poslovna banka/MKD i prihvati kao kolateral objekat koji nije legalizovan, IRBRS neće odobriti sredstva za kredit obezbjeđen na taj način.
Šta se podrazumijeva pod vlastitim učešćem od 20%?
Svaki pojedini podnosilac zahtjeva za kredit, osim za stambene kredite, je obavezan da bezbjedi 20% vlastitog učešća u projektu koji se finansira. Učešće može biti u stvarima, pravima ili novcu. Npr. za podnosica zahtjeva koji traži kredit za izgradnju poslovne zgrade, pod vlastitim učešćem se prihvata lokacija u vlasništvu na kojoj se gradi objekat ili oprema koja će biti korištena u tom objektu.
Da li se vlastito učešće može obezbijediti kreditom neke banke ili MKD?
Da.
Da li postoji i kakva je kontrola namjenskog utroška kreditnih sredstava IRBRS?
IRBRS sprovodi veoma striktnu kontrolu namjenskog utroška sredstava obilaskom korisnika kredita i pregledom kompletne dokumentacije koja potvrđuje način na koji su sredstva iskorištena. U slučaju utvrđivanja da sredstva nisu iskorištena u skladu sa namjenom predviđene su stroge kaznene mjere. Kredit se tada smatra dospjelim i naplaćuju se penali od 5% na iznos ostatka duga.
Koji su i kakvi nivoi odlučivanja o odobrenju kredita? Da li samo poslovna banka odlučuje?
Poslovne banke/MKD samostalno donose konačnu odluku o odobravanju kredita za iznose do 50.000 KM. Za kredite čiji iznos prelazi ovu granicu, konačnu odluku o odobravanju donose organi IRBRS. Ukoliko poslovna banka/MKD donese odluku o odbijanju finansiranja kreditnog zahtjeva, bez obzira na iznos kredita, ta odluka je konačna.
Postoji li mogućnost da se krediti odobre klijentima koji dolaze iz opština u kojima postoji problem sa podacima iz zemljišnih knjiga?
Svi klijenti koji ispunjavaju definisana i usvojena Pravila plasmana po kreditnim linijama ispunjavaju uslov za podnošenje zahtjeva za kredit. Odluka o odobravanju kredita donosi se na osnovu ocjene kreditne sposobnosti podnosioca zahtjeva i ponuđenih instrumenata obezbjeđenja.
Kako se mogu dobiti sredstva za stručno usavršavanje i usvajanje novih tehnologija?
Namjena kreditnih sredstava određena je Pravilima plasmana i zavisi od vrste kreditne linije. Kod poslovnih aktivnosti, sredstava se mogu koristiti za nabavku osnovnih ili obrtnih sredstava, te za pripremu izvoza. Ukoliko nabavka novih tehnologija podrazumijeva nabavku osnovnih sredstava, onda je podobna za finansiranje iz ovih izvora.
Može li se kao garancija kredita dati osnovno sredstvo koje se nabavlja?
Ne kao garancija već kao instrument obezbjeđenja, ali obično treba obezbijediti i dodatan kolateral čiju vrijednost i vrstu određuje poslovna banka/MKD.
Postoji li mogućnost da se kod poslovne banke zaduži neka institucija, koja će biti veza između korisnika kredita i IRBRS (da to nisu poslovne banke)?
Druga institucija može da preuzme obavezu povrata sredstava, da bude garant povrata sredstava, da založi svoju imovinu ili izda svoje mjenice. Poslovne banke/MKD imaju pravo da prihvate ove i ovakve instrumente obezbjeđenja.
Može li fizičko lice dobiti kredit za kupovinu preduzeća?
Ne.
Može li IRBRS uticati kod poslovnih banaka da se ublaže i pojednostave uslovi vezani za obezbjeđenje kredita i žirante?
Ne. Poslovne banke/MKD imaju autonomno pravo da definišu instrumente obezbjeđenja kredita u skladu sa svojom poslovnom politikom.
Može li kredit dobiti preduzeće koje se bavi uslužnom djelatnošću?
Da, pod uslovom da je namjena kredita i registracija izvršena u skladu sa Pravilima plasmana po kreditnim linijama.
Može li se ograničiti period u kojem banka treba da donese odluku o odobrenju/odbijanju zahtjeva za kredit? Koliko vremena treba da se zahtjev odobri u banci, a koliko u IRBRS?
Broj dana u kojem se donosi odluka o kreditu počinje teći nakon što podnosilac zahtjeva dostavi ispravnu i svu traženu dokumentaciju. Prva faza procjene zahtjeva za kredit odvija se u poslovnoj banci ili MKD i njeno trajanje zavisi od brzine i operativnosti banke ili MKD. Druga faza odobravanja (za iznose preko 50.000 KM) odvija se u IRBRS i njeno trajanje, pod pretpostavkom da je sva dokumentacija uredna i da je projekat odgovarajući, kreće se u prosjeku oko desetak dana.
